Une maison n’est pas un achat impulsif – ou du moins, elle ne devrait pas l’être. C’est probablement l’une des plus grandes décisions financières que vous aurez à prendre (ou à ne pas prendre !) dans votre vie. (Et oui, c’est tout à fait normal si l’accession à la propriété n’est pas pour vous).
Cela peut sembler intimidant alors que vous êtes encore enseveli sous les dettes d’un prêt étudiant et que vous arrivez à peine à vous verser votre salaire, mais il y a beaucoup plus à faire pour acheter une maison que de verser un acompte. Et le processus d’obtention de votre argent pour y parvenir peut prendre du temps.
Ainsi, même si vous n’êtes pas sûr de ce que l’avenir vous réserve, vous pouvez commencer à prendre les mesures financières nécessaires, de sorte que toutes les options s’offrent à vous lorsque vous prendrez la décision finale d’acheter (ou non).

1. Vérifiez et suivez votre crédit
La vérification et le suivi de votre crédit vous seront probablement utiles bien avant que vous ne commenciez à chercher une maison – comme lorsque vous essayez d’obtenir une carte de crédit ou de louer un appartement. Lorsqu’il s’agit d’accéder à la propriété, votre cote de crédit est un facteur important pour déterminer les conditions de votre prêt. En d’autres termes, il s’agit de savoir si votre demande de prêt hypothécaire sera approuvée et, dans l’affirmative, à quel taux.
Un bon score de crédit vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt réduit sur votre prêt hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt. En vérifiant et en suivant votre score de crédit, vous pouvez voir où vous en êtes en matière de crédit et commencer à travailler pour améliorer votre crédit afin que, lorsque vous serez prêt à demander un prêt immobilier, vous puissiez obtenir les meilleurs taux possibles.

Vous devriez vérifier vos rapports de crédit auprès de chacun des trois bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion – au moins une fois par an, mais il est particulièrement important de les examiner attentivement juste avant de commencer à rechercher un prêt hypothécaire pour vous assurer que toutes les informations sont exactes. Les rapports de crédit contiennent souvent des erreurs, comme des recouvrements que vous avez peut-être déjà réglés ou des dettes que vous avez peut-être déjà remboursées. Ce genre d’erreurs peut nuire à votre cote de crédit. Si vous constatez une erreur, assurez-vous de contacter le bureau de crédit concerné et de demander une correction avant d’entamer la procédure d’obtention d’un prêt hypothécaire.
Le suivi de votre cote de crédit et la surveillance régulière de vos rapports de crédit peuvent vous aider à anticiper les problèmes potentiels, de sorte que lorsque vous êtes prêt à faire le tour du marché pour un prêt hypothécaire, vous ne vous précipitez pas à la dernière minute pour connaître les tenants et aboutissants du processus de crédit.

2. Mettez en place un plan de remboursement de vos dettes (si nécessaire).
En plus de tenir compte de votre score de crédit lorsqu’ils décident de vous accorder ou non un prêt hypothécaire, les prêteurs peuvent également examiner votre ratio d’endettement par rapport à vos revenus, c’est-à-dire le montant de vos dettes par rapport à vos revenus.
Les créanciers examinent ce chiffre pour déterminer le risque qu’il y a à vous prêter. Plus votre ratio est élevé, plus ils considèrent qu’il est risqué de vous prêter et moins vous avez de chances d’obtenir un prêt immobilier à un bon taux. En mettant en place dès maintenant un plan de remboursement de vos dettes, vous pouvez améliorer vos chances de bénéficier d’un meilleur taux hypothécaire à l’avenir.

3. Constituez un fonds d’urgence.
Si vous épuisez la totalité du solde de votre compte d’épargne pour devenir propriétaire, vous risquez de vous retrouver avec une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé en cas de dépense imprévue ou d’urgence, qu’il s’agisse d’une maladie, d’une perte d’emploi ou de réparations essentielles sur votre nouveau logement.
Un bon moyen de se prémunir contre cette éventualité est de constituer un fonds d’urgence sur un compte d’épargne distinct, sur lequel vous pouvez verser au moins trois à six mois de frais de subsistance avant d’acheter une maison. N’oubliez pas que l’argent de votre fonds d’urgence n’est pas destiné à être utilisé pour votre mise de fonds, votre déménagement ou vos frais de clôture. C’est votre tampon pour gérer le coût des imprévus et des imprévus.
En outre, tenez compte de vos besoins d’épargne à court terme. Si vous devez faire face à d’autres dépenses importantes, comme un mariage ou un nouveau bébé, vous devrez tenir compte des économies nécessaires pour financer ces étapes avant de décider du montant que vous pouvez réellement vous permettre de dépenser pour l’achat de votre maison.

4. Mettez en place une stratégie d’investissement.
Il n’est pas nécessaire d’être Warren Buffet pour pouvoir acheter une maison, mais il est important d’avoir une stratégie d’investissement qui ne soit pas totalement liée à la valeur de votre maison.
Investir dans des comptes de retraite comme un plan 401k de l’employeur ou un IRA peut apporter un peu plus de diversité à votre stratégie financière à long terme. Bien qu’il ne soit pas nécessaire de tirer le maximum de ces comptes avant d’acheter une maison, il est bon d’avoir une habitude d’épargne à long terme, par exemple en versant 5 % de votre salaire dans votre plan 401k à chaque période de paie ou en investissant 100 $ par mois dans un ROTH IRA.
Vous pouvez toujours augmenter vos contributions en fonction de vos possibilités (par exemple, lorsque vous avez fini d’épargner pour votre acompte), mais il est bon de prendre l’habitude d’épargner et d’investir à long terme avant de s’engager dans l’achat d’une maison.
Conseil pratique : vous avez des projets, et M&T est là pour vous aider. Grâce aux solutions d’investissement proposées par M&T Securities, vous trouverez les produits, les services et le soutien nécessaires pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers personnels.

5. Fixez un objectif d’épargne-logement.
En ce qui concerne votre mise de fonds, avant de déterminer le montant que vous devez épargner, pensez à la maison que vous pouvez réellement vous permettre. (Gardez à l’esprit que, dans les grandes villes comme New York, vous devrez souvent disposer d’un acompte d’au moins 10 à 20 % avant de pouvoir acheter – mais ce n’est pas le cas sur tous les marchés immobiliers).
Les prêteurs suggèrent généralement que votre versement hypothécaire, plus les taxes et l’assurance, ne dépasse pas 28 % de votre revenu mensuel brut. Et que la dette totale de votre ménage – les mensualités de votre logement plus les mensualités de vos prêts étudiants, prêts personnels, prêts automobiles, etc. – ne dépasse pas 36 % de votre revenu mensuel brut.

Il est également important de prendre en compte les dépenses supplémentaires qui vont au-delà de votre prêt hypothécaire et qui sont liées à l’accession à la propriété. Cela peut aller de l’assurance aux réparations, en passant par les impôts fonciers et les frais d’association des propriétaires. Outre les frais mensuels, vous devez également tenir compte des frais initiaux, tels que les frais liés à votre prêt hypothécaire, les frais de clôture et le coût de l’inspection du logement.
Une fois que vous aurez déterminé le montant du prêt hypothécaire mensuel que vous pouvez vous permettre, vous pourrez vous faire une idée de la fourchette de prix de votre logement et, à partir de là, calculer le montant que vous devrez économiser pour un acompte, plus les frais initiaux supplémentaires. Bien qu’il existe de nombreux programmes fédéraux et programmes pour les acheteurs d’une première maison qui vous permettent de verser une mise de fonds aussi minime que 3,5 % du prix d’achat d’une maison, une mise de fonds de 20 % peut être un bon point de repère pour vous aider à épargner, car vous continuez à le faire.

6. Ouvrez un compte d’épargne-logement dédié.
Une fois que vous avez fixé un objectif d’épargne pour l’achat de votre maison, ouvrez un compte d’épargne distinct spécialement pour ces fonds. Si vous économisez pour tous vos objectifs sur un seul compte, il peut être tentant de retirer l’argent que vous avez épargné spécifiquement pour l’achat de votre maison pour d’autres raisons, comme des vacances ou une nouvelle voiture.
Le fait d’avoir votre mise de fonds sur un compte d’épargne dédié peut également vous aider à suivre plus clairement vos progrès dans la réalisation de votre objectif, tout en mettant une certaine distance entre vous et votre argent, afin que vous ne soyez pas tenté de le dépenser impulsivement ailleurs.
Inscrivez sur ce nouveau compte votre objectif – “maison de rêve” ou “fonds pour la première maison” – ce qui vous motivera tout au long du processus d’épargne. Allez plus loin dans votre engagement en mettant en place un transfert automatique récurrent vers votre épargne-logement chaque mois, afin que vous progressiez constamment vers votre objectif d’épargne.
Un logement est un engagement majeur, et vous n’êtes pas obligé de le prendre avant vos 30 ou 40 ans, ni même plus tard. Mais si vous commencez dès maintenant à mettre de l’ordre dans vos finances pour pouvoir un jour vous le permettre, il y a de fortes chances que vous ayez les habitudes financières nécessaires pour soutenir l’étape d’épargne que vous choisirez finalement de franchir.
Prêteur pour l’égalité des chances en matière de logement. Il ne s’agit pas d’un engagement à accorder un prêt hypothécaire. L’obtention d’un prêt est soumise à une vérification des revenus et du crédit, ainsi qu’à l’approbation de la propriété et à d’autres facteurs. Les taux et les conditions peuvent être modifiés sans préavis.

Investir comporte des risques et vous pouvez réaliser un profit ou une perte. La répartition/diversification des actifs ne peut garantir un profit ou vous protéger contre une perte.
Ce document est fourni à titre d’information uniquement et ne constitue pas une offre. Les investisseurs doivent demander des conseils financiers concernant la pertinence des stratégies d’investissement en fonction de leurs objectifs, de leur situation financière et de leurs besoins particuliers. Il n’y a aucune garantie qu’une stratégie d’investissement sera couronnée de succès.