Alors que notre pays commence lentement à rouvrir des entreprises et d’autres services et que nous sommes tous confrontés à un avenir extrêmement incertain, de nombreuses personnes se battent pour savoir quoi faire avec l’argent dont elles disposent, comment l’utiliser le plus efficacement possible et comment planifier les mois à venir.

Verrons-nous d’autres vagues de maladies ? Certaines régions resteront-elles sous le régime du séjour à domicile pendant tout l’été ? Certaines commandes reviendront-elles à l’automne ? Les choses vont-elles revenir complètement à la normale ? Y aura-t-il une nouvelle forme modifiée de “normal” pour tout le monde ? Et qu’est-ce que tout cela signifiera pour l’avenir économique ?

La vérité est que nous ne connaissons pas les réponses à ces questions. Personne ne les connaît.

Toutefois, même face à ce niveau d’incertitude, nous pouvons faire des choix judicieux lorsqu’il s’agit de budgétiser notre argent à l’avenir.

Sept stratégies de gestion financière intelligente à utiliser dès maintenant

1. Augmentez votre fonds d’urgence.

Quoi qu’il arrive avec les coronavirus, nous nous dirigeons absolument vers une profonde récession et une période d’incertitude économique. De nombreuses petites entreprises (et certaines grandes) vont faire faillite, de nombreuses personnes verront leurs heures de travail réduites et beaucoup pourraient encore perdre leur emploi.

Si vous avez un travail stable et que vous voyez clairement une période comme celle-ci à l’horizon, la meilleure chose à faire est de renforcer votre fonds d’urgence autant que possible.

Il y a deux grandes raisons à cela. Premièrement, ces conditions économiques défavorables peuvent finir par vous affecter directement, sous la forme d’une perte d’emploi soudaine, d’une réduction soudaine des heures de travail ou d’une baisse de salaire. Deuxièmement, le risque accru de ces types d’urgence signifie qu’elles sont plus susceptibles de s’accumuler avec d’autres urgences, comme une maladie ou une panne de voiture, créant ainsi une catastrophe économique.

Alors, comment renforcer un fonds d’urgence – ou en créer un si vous n’en avez pas ?

Si vous disposez déjà d’un fonds d’urgence, je vous suggère d’y ajouter immédiatement de l’argent et d’en tenir compte dans votre budget mensuel. Je vous recommande également de mettre en place un virement automatique hebdomadaire de votre chèque vers votre épargne pour un petit montant, 10 ou 20 dollars ou tout ce que vous pouvez vous permettre. Ainsi, votre fonds d’urgence s’accumulera lentement au fil du temps pendant les périodes normales, de sorte que vous disposerez d’un fonds d’urgence en bonne santé pendant les périodes difficiles.

Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence, je vous recommande de suivre les stratégies exposées dans notre guide sur la manière de commencer à constituer un fonds d’urgence. En bref :

  1. Ouvrez un compte d’épargne auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit locale, de préférence différente de votre compte principal. Vous pouvez vous inscrire en ligne.
  2. Déposez une somme initiale sur ce compte.
  3. Établissez un virement automatique hebdomadaire de votre compte chèque vers ce nouveau compte d’épargne de fonds d’urgence pour un petit montant – 10 $ ou 20 $ ou 50 $, selon vos moyens.
  4. Ne gardez qu’une petite quantité d’argent liquide à la maison pour un fonds d’urgence et ne comptez pas sur les cartes de crédit pour les urgences.

2. Réfléchissez bien aux activités et services que vous souhaitez reprendre (et donc à budgétiser).

L’une des questions les plus utiles à méditer en ce moment est quelles sont les parties de la vie normale qui méritent d’être réintégrées ? Alors que les choses commencent à s’ouvrir à nouveau dans certains domaines, quels sont les services et les entreprises qui valent réellement la peine d’être repris en tant que client, et quels sont ceux qui ne le valent pas ?

Ces derniers mois, beaucoup d’entre nous ont passé beaucoup de temps à la maison sans avoir accès à nombre de nos entreprises et services préférés, ce qui a permis de consacrer un temps considérable à la réflexion et à l’examen de ce qui compte vraiment pour nous et de ce qui ne compte pas. Nos anciennes routines quotidiennes ont été brisées, et pour la plupart d’entre nous, il y a eu de bonnes et de mauvaises choses à ce sujet.

Le mal, bien sûr, c’est que nous avons perdu des choses auxquelles nous tenions vraiment. Ces choses varient pour chacun, mais beaucoup d’entre nous manquent les réunions sociales et quelques unes des friandises qui faisaient vraiment briller la vie pour nous.

Dans le même temps, beaucoup d’entre nous ont perdu des choses auxquelles ils n’attachaient aucune valeur, dont ils se souvenaient à peine et qui ne leur manquaient pas vraiment. Il s’agissait des vieux éléments fatigués de notre routine, des choses que nous faisions par habitude sans vraiment y penser et sans nous demander s’il y avait une meilleure façon de faire les choses. Des choses comme les arrêts dans les fast-foods, les arrêts dans les magasins de proximité et les excursions de shopping où nous achetions simplement plus de ce que nous avions déjà ou des choses dont nous n’avions pas vraiment besoin – il vaut mieux laisser ces choses dans l’oubli.

Une bonne façon d’aborder cette question est de sortir certains de vos anciens relevés bancaires et de cartes de crédit de janvier et février et de rechercher les achats que vous avez effectués dont vous ne vous souvenez pas du tout, les achats qui vous laissent très peu de souvenirs d’une manière ou d’une autre, les achats dont vous vous souvenez vaguement avoir apprécié le moment mais qui ne vous laissent rien pour l’instant, et les achats qui vous font un peu grincer des dents. Ce sont des choses que vous devriez laisser tomber de votre vie à l’avenir. Ce sont des routines auxquelles vous ne devriez pas retourner, car elles n’ont apporté aucune valeur durable à votre vie.

Il ne faut pas couper les choses qui vous font du bien et qui vous donnent un sentiment d’excitation lorsque vous les passez en revue. Laissez-les tranquilles – ce sont de bonnes habitudes à reprendre.

Il n’y a pas de mal à être surpris par cet exercice. Nous avons souvent des routines que nous aimions vraiment, mais dont nous ne sommes plus amoureux, et pourtant nous continuons à faire cette routine par habitude jusqu’à ce qu’un jour, quelque chose se produise et que nous réalisions que nous en sommes tombés amoureux.

Vous pouvez utiliser les résultats de cette enquête pour modifier votre budget pour les mois à venir, car vous voyez maintenant des routines et des services auxquels vous ne retournerez pas. Vous pouvez utiliser l’argent qui était destiné à ces activités et services pour d’autres choses, comme les fonds d’urgence et les autres stratégies énumérées ci-dessous.

3. Trouver un équilibre entre manger à la maison et manger au restaurant

Cette période d’éloignement social a eu pour grand avantage de permettre à de nombreuses personnes de cuisiner chez elles et d’affiner ou de renouveler leurs compétences culinaires. Beaucoup, beaucoup de gens ont appris qu’avec un peu de pratique, la cuisine à la maison donne des résultats délicieux et peu coûteux avec moins de temps et d’efforts qu’on pourrait le penser.

À l’avenir, de nombreuses personnes trouveront probablement un nouvel équilibre entre les repas au restaurant, les plats à emporter et les livraisons et leurs propres repas à la maison, qu’elles se sentent désormais beaucoup plus à l’aise pour préparer. Je sais que c’est certainement vrai pour notre propre famille, et c’est vrai aussi pour certains de nos amis.

Cela peut être pris en compte dans le budget de votre famille. Si c’est l’approche que vous envisagez d’adopter à la réouverture des restaurants de votre région, vous pouvez certainement réduire une partie de vos dépenses alimentaires dans votre budget, car le coût de la préparation des aliments à domicile est bien inférieur à celui de l’alimentation au restaurant.

Prenez notre famille, par exemple. La plupart des vendredis, nous avions une soirée pizza et cinéma à la maison, et certains vendredis, Sarah allait chercher une pizza en rentrant chez elle. À cinq, dont deux adolescents, cela signifiait beaucoup de pizzas – la facture était souvent de l’ordre de 30 à 40 dollars.

Au cours des derniers mois, nous avons maintenu cette routine de “soirée pizza et cinéma”, mais exclusivement avec des pizzas faites maison. Je suis devenu très efficace dans la préparation de la pâte à pizza et l’assemblage des pizzas, et toute la famille aime beaucoup la pizza maison que je fais. Ainsi, à l’avenir, nous aurons surtout des pizzas faites maison lors des soirées cinéma.

Mes pizzas faites maison coûtent environ 4,50 dollars en ingrédients, selon les garnitures. J’en fais généralement trois différentes, donc nous avons des restes, et le coût est donc de 13,50 $. C’est une économie d’environ 25 dollars par semaine que je fais mes propres pizzas par rapport aux pizzas à emporter.

Cela ne veut pas dire que nous n’avons pas aimé la pizza à emporter – c’est certainement le cas. Cela signifie que nous avons appris à nous appuyer beaucoup plus sur notre pizza maison et, étant donné qu’elle est délicieuse et peu coûteuse, notre ancienne routine de plats à emporter va être moins fréquente, non pas parce que nous ne l’aimons pas, mais parce que nous avons en quelque sorte maîtrisé une très bonne alternative à bas prix.

Ces économies s’additionnent et peuvent avoir un impact réel sur votre budget mensuel. Comptabilisez-les en réduisant légèrement le montant que vous comptez consacrer à l’alimentation, ce qui vous permettra de libérer des fonds que vous pourrez utiliser à d’autres fins.

4. Rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé.

Une fois que vous avez mis en place un fonds d’urgence et qu’il est automatiquement alimenté, et en supposant que toutes vos factures soient payées à jour, la tâche la plus importante pour l’argent supplémentaire qu’il vous reste dans votre budget est de l’appliquer à une dette à taux d’intérêt élevé.

Par “dette à taux d’intérêt élevé”, je veux dire une dette dont le taux d’intérêt est supérieur à 7 à 8 %, ce qui inclut généralement les prêts personnels, les dettes de cartes de crédit et certains prêts douteux.

Ces dettes sont beaucoup plus prioritaires que vos autres dettes, tout simplement parce qu’une dette à taux d’intérêt élevé, si elle est laissée à des paiements minimums, augmentera à un rythme beaucoup plus rapide que les dettes à taux d’intérêt plus bas. Une dette de carte de crédit avec un taux d’intérêt de 30 % ajoutera 300 $ à un solde de 1 000 $ au cours d’une année, tandis qu’un prêt étudiant avec un taux d’intérêt de 5 % ajoutera seulement 50 $ à un solde de 1 000 $ au cours d’une année. La baisse des taux d’intérêt peut attendre un certain temps, mais les taux d’intérêt élevés doivent être réduits rapidement.

Alors, quelle est la meilleure approche ?

Tout d’abord, effectuez des paiements minimums sur toutes vos dettes. Cette stratégie consiste uniquement à effectuer des paiements supplémentaires sur les dettes, et non à sauter des paiements minimaux.

Ensuite, essayez de profiter des offres de cartes de crédit qui vous permettent de transférer des soldes à 0 % d’intérêt. Ces offres vous permettent de retirer le solde d’une carte de crédit à taux d’intérêt élevé et de le placer sur une nouvelle carte, généralement avec un taux d’intérêt de 0 % pendant une certaine période (souvent 12 ou 18 mois). Si vous faites cela, vous devez toujours considérer qu’il s’agit d’une dette à taux d’intérêt élevé, mais elle doit être relativement peu prioritaire parmi vos dettes à taux d’intérêt élevé.

Troisièmement, appelez vos prêteurs et demandez des réductions de taux d’intérêt parce que vous essayez de budgétiser votre argent et que vous êtes incertain de votre avenir financier et économique. De nombreux prêteurs réduiront un peu vos taux d’intérêt élevés, mais ils risquent de fermer votre carte si vous ne remboursez pas régulièrement votre dette ou si vous avez rarement un solde. Ils seront plus enclins à travailler avec vous si vous avez un solde constant, mais aussi si vous effectuez régulièrement des paiements (ce n’est pas vraiment bon pour vos propres finances, mais les entreprises adorent cela et voudront vous garder comme client).

Une fois que vous avez pris ces mesures, dressez la liste de vos dettes à taux d’intérêt élevé par ordre de taux d’intérêt, le plus élevé se trouvant en haut. Vous devez inclure toutes les dettes à taux d’intérêt élevé qui sont temporairement ramenées à 0 %, mais les placer en bas de la liste. Ensuite, prévoyez un budget pour effectuer un paiement supplémentaire sur cette première dette de la liste. Le montant doit être facilement supportable, par exemple 100 dollars par mois (si vous pouvez vous permettre plus, c’est parfait), mais vous ne devez pas risquer de vous retrouver dans une situation où vous devrez augmenter le solde de votre carte de crédit.

Cela vous permettra de rembourser assez rapidement cette dette. Une fois la dette remboursée, augmentez le montant du “paiement supplémentaire” de 100 dollars par mois et commencez à ajouter ce nouveau montant au montant de la nouvelle dette la plus élevée de votre liste. Répétez l’opération, en augmentant le montant du “paiement supplémentaire” à chaque remboursement de dette, jusqu’à ce que toutes les dettes aient disparu.

5. Augmentez votre épargne-retraite.

Une chose que vous devriez envisager de faire dans les mois à venir, c’est de gonfler votre épargne-retraite.

Si vous avez déjà un compte de retraite professionnel ou un Roth IRA, il vous suffit de vous connecter à ce compte et d’augmenter légèrement vos cotisations. Vous pouvez, par exemple, augmenter vos cotisations 401(k) de 5 % à 8 %, ou augmenter votre transfert hebdomadaire automatique Roth IRA de 50 $ à 100 $.

Si vous n’avez pas de compte de retraite professionnel et qu’il y en a un de disponible, c’est le moment idéal pour vous inscrire et commencer à cotiser sur ce compte. De nombreux lieux de travail disposent d’outils d’inscription en ligne, vous pouvez donc le faire immédiatement.

Si vous souhaitez commencer à épargner et qu’aucun compte de retraite professionnel n’est disponible pour vous (et que vous gagnez moins de 122 000 $ par an, ou un peu plus dans certaines situations), alors inscrivez-vous à un Roth IRA par l’intermédiaire de la société d’investissement de votre choix – les choix préférés de l’équipe de The Simple Dollar comprennent Vanguard, Fidelity et Schwab – et établissez une cotisation automatique régulière à partir de votre compte chèque, jusqu’à 110 $ par semaine à votre discrétion, et choisissez une option d’investissement (un fonds Target Retirement correspondant à l’année prévue de votre retraite est une excellente option).

Pourquoi faire cela maintenant ? Il y a plusieurs raisons.

Premièrement, l’épargne-retraite est toujours un bon choix pour votre argent. Tout le monde sera heureux d’avoir de l’argent supplémentaire mis de côté dans ses dernières années, même s’il ne choisit pas nécessairement de prendre sa retraite. N’oubliez pas que l’épargne-retraite ne consiste pas à mettre de l’argent de côté pour pouvoir un jour rester à la maison toute la journée. Cela signifie qu’il faut se donner de nombreuses options pour tout ce que l’on veut faire en fonction de l’état de santé quand on est plus âgé.

Deuxièmement, il est judicieux d’investir en période de récession et après une récente baisse de la bourse. Même si vous ne pouvez pas anticiper le creux du marché – c’est impossible – vous savez que les actions sont toujours moins chères aujourd’hui qu’il y a quelques mois et qu’elles vont augmenter à mesure que l’économie se redressera au cours des prochaines années. Commencer à épargner pour la retraite maintenant vous permet de monter à bord de cette fusée.

Troisièmement, si vous dépensez moins maintenant qu’avant, vous avez les moyens de faire fructifier votre épargne-retraite. Vous êtes à un point où votre situation vous a donné une certaine souplesse financière, alors profitez-en.

Cela étant dit, je privilégierais l’augmentation de l’épargne-retraite par rapport à un fonds d’urgence sain et au remboursement de dettes à taux d’intérêt élevés, mais par rapport à d’autres options.

6. Épargnez pour l’avenir de vos enfants.

Si vous avez de jeunes enfants, une chose à considérer est la possibilité de mettre de l’argent de côté pour leur future éducation. Quel que soit leur choix après le lycée, qu’il s’agisse d’une école professionnelle, d’un collège ou de toute autre chose, il arrivera presque toujours un moment où ils devront faire face à des dépenses d’éducation, et mettre de l’argent de côté maintenant pour eux peut les aider grandement lorsqu’ils prendront cette décision pour eux-mêmes plus tard dans leur vie.

Le moyen le plus efficace est d’ouvrir un compte d’épargne pour l’université (529). L’argent qui y est déposé peut être utilisé dans n’importe quel établissement d’enseignement supérieur agréé, ce qui inclut la plupart des universités et des écoles professionnelles. L’avantage d’un plan 529 est que l’argent gagné pendant qu’il est sur le compte est totalement exonéré d’impôts s’il est utilisé à des fins éducatives.

Avec un compte 529, vous désignez un enfant comme bénéficiaire et vous versez régulièrement des cotisations sur le compte. Vous pouvez (et devriez) mettre en place une contribution automatique qui prélève chaque mois un peu d’argent sur votre compte courant, que vous pouvez facilement budgétiser. Cet argent est investi selon votre choix, mais de nombreux plans de ce type offrent une option d’investissement ciblée visant à maximiser le rendement et à minimiser les risques en fonction de la date prévue d’obtention du diplôme d’études secondaires de votre enfant.

La plupart des États proposent un plan 529. Si vous vivez dans un État où l’impôt sur le revenu est perçu par l’État, examinez attentivement le plan de votre propre État, car il peut offrir des avantages fiscaux pour son utilisation. Si vous vivez dans un État sans impôt sur le revenu, consultez notre comparaison des régimes 529 et choisissez celui qui vous convient le mieux.

J’accorderais une faible priorité à ce type d’épargne, et je le mettrais certainement en dessous de l’épargne adéquate pour la retraite, car si votre propre stabilité financière n’est pas assurée dans vos dernières années, vous serez un fardeau pour tous les enfants avec lesquels vous avez une bonne relation, que vous voyiez ce fardeau ou non.

7. Investissez en vous-même et dans la réduction de vos dépenses futures.

Une dernière chose à envisager pour utiliser votre nouvel excédent budgétaire est d’investir en vous-même, que ce soit par l’éducation ou d’autres moyens qui peuvent vous aider à gagner plus à l’avenir ou en investissant dans la réduction de vos dépenses futures.

Si vous envisagez de poursuivre vos études à l’avenir, pensez à ouvrir un plan d’épargne-études 529 pour vous-même, comme décrit ci-dessus. Vous pouvez déposer de l’argent maintenant, le faire fructifier au cours des prochaines années jusqu’à ce que vous décidiez de reprendre vos études, puis utiliser cet argent en franchise d’impôt pour ces dépenses (l’argent que vous avez gagné sur le compte est alors exonéré d’impôt).

Vous pourriez également envisager d’investir cet argent nouvellement trouvé dans l’épargne pour un gros investissement qui réduira les dépenses futures, comme l’énergie solaire ou le chauffage et le refroidissement géothermique. Bien que ces investissements aient un coût initial élevé, ils réduiront de manière permanente votre facture énergétique et augmenteront la valeur de votre propriété à l’avenir.

Vous pouvez budgétiser ces deux choses en ajoutant simplement une ligne à leur sujet dans votre budget et en créant un compte d’épargne ou un compte 529 pour ces objectifs.

L’avenir comporte des risques, mais aussi des opportunités.

À l’heure actuelle, beaucoup d’entre nous ont appris à vivre en dépensant moins qu’avant, et nombre de ces leçons peuvent être reprises dans tout ce que l’avenir nous réserve. Cet avenir comporte certains risques, mais aussi certaines opportunités. La budgétisation intelligente tire parti de l’évolution de nos comportements pour minimiser l’impact de ces risques (grâce à des éléments tels que les économies réalisées sur les fonds d’urgence) afin de nous aider à tirer parti de nombreuses opportunités.

Bonne chance !