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Si vous suivez TFD sur Instagram, vous avez très probablement rencontré notre experte en investissement, Amanda Holden ! Ici, elle répond à l’une des plus grandes questions sur l’argent que nos lecteurs se posent ces derniers temps.

Que devez-vous faire de vos comptes de retraite en période de récession ? Voici votre réponse en bref : Cela dépend, mais probablement pas beaucoup !

En ce moment, nous avons tous une liste de choses sur lesquelles nous devons insister. (Une liste pourrait être un euphémisme, ici. Une liste, c’est pour l’épicerie. Un de ces longs parchemins à l’ancienne qui se déroulent de façon spectaculaire, comme ceux qu’utilise le Père Noël, est probablement plus précis). Votre petite bonne nouvelle au milieu du chaos est que vos comptes de retraite ne doivent pas prendre trop de place sur cette liste.

Cela dit, vous n’avez pas tort de vous préoccuper de vos investissements. En fait, votre inquiétude est le signe que votre grand et beau cerveau humain fonctionne comme il se doit. Notre cerveau est censé nous avertir d’un danger perçu, ce qui nous encourage à agir. En général, c’est une bonne chose !

Pensez à ce que vous avez ressenti lorsque vous avez consulté le solde de votre compte de retraite en mars, après la chute précipitée de la bourse. Cela vous a-t-il donné chaud au cœur ? Avez-vous senti l’adrénaline couler dans votre corps ? Avez-vous eu l’envie de faire quelque chose, n’importe quoi ? De faire un trou dans le mur ou de fermer votre ordinateur ? De faire de l’argent et de vous enfuir dans la jungle du Costa Rica ?

C’est votre cerveau qui fonctionne, oui, mais cette réponse “homme des cavernes” est nettement plus utile pour combattre les lions de montagne et protéger nos bébés des cavernes que pour traiter avec les marchés d’investissement – une invention résolument moderne qui est mal adaptée à nos systèmes de réponse profondément primordiaux. Vous voyez, les marchés d’investissement exigent généralement que nous n’agissions pas selon notre instinct.

Mais, nos réactions innées peuvent être fortes. Le simple fait que je vous donne une claque sur le bras et que je vous dise : “Hé, mon pote, ne stresse pas” n’est probablement pas assez convaincant pour passer outre les instincts. Pour atteindre un véritable calme, vous devez vraiment comprendre dans quoi vous êtes investi et comment notre cerveau complexe peut travailler contre nous pour prendre de bonnes décisions.

Avant de nous lancer, je voudrais apporter une petite précision sur la question à laquelle nous répondons. Quand on me pose cette question – qui se pose souvent, en ce moment même ! – elle concerne généralement les investissements détenus sur le compte. Mais je reconnais que la question pourrait aussi porter sur le compte lui-même. C’est pourquoi, ci-dessous, j’ai divisé notre seule grande question en deux. Premièrement, “dois-je changer ma stratégie d’investissement ?” Et deuxièmement, “Dois-je continuer à verser des cotisations sur mon compte de retraite ?”

Première question : Dois-je changer de stratégie d’investissement ?

Répondez : Cela dépend, mais probablement pas.

Nous décidons d’investir en bourse parce que cela correspond à nos objectifs à long terme pour notre argent – et non pas à cause de ce qui se passe sur le marché ce mois-ci. Si rien n’a changé dans nos objectifs et notre tolérance au risque, nos investissements ne devraient pas non plus changer. En outre, il n’est généralement pas judicieux de faire de grands changements en période de volatilité.

Certains d’entre vous se disent peut-être : “Je ne possède pas d’actions !” Eh bien, si vous avez vu la valeur de votre compte de retraite fluctuer au cours des derniers mois, c’est sûrement le cas ! Vous pouvez posséder des actions dans le cadre d’un fonds, d’un fonds de retraite à date cible ou d’une autre stratégie de plan de retraite.

Pour un instant, éloignons-nous du marché boursier. Pensons à un autre type d’investissement : une maison. Imaginons que nous soyons au milieu d’une bulle immobilière, comme en 2008. Vous vivez dans une maison que vous avez achetée pour 500 000 dollars. Le marché s’effondre, et elle est maintenant évaluée à 250 000 dollars.

Seriez-vous prêt à essayer activement de vendre votre maison, parce qu’elle est maintenant moins chère ?

Il est fort probable que non. Vous savez que la maison vous procure une valeur, aussi le montant que vous pourriez obtenir si vous essayiez de la vendre maintenant n’a pas vraiment d’importance. Au moins, vous attendriez des jours meilleurs.

Avec une action ou un investissement en bourse, la valeur est beaucoup moins évidente. Une action n’est pas une chose tangible, comme une maison. Une action ne me tient pas chaud la nuit. Je ne peux pas regarder La Couronne à l’intérieur d’un fonds commun de placement. Par conséquent, il est facile de perdre de vue la raison pour laquelle nous la possédons.

Même si nous ne pouvons pas la conserver, une action est une chose qui existe. Une action est une part de propriété dans une entreprise. Si vous possédez une action de Starbucks ou de Microsoft, vous détenez alors un pourcentage fixe de cette société. (Certes, il s’agit d’une toute petite fraction de pourcentage !)

Examinons une autre hypothèse. Imaginez une entreprise qui va diviser sa propriété en dix actions. Chaque action représente une participation de 10 % dans l’entreprise, et chaque action se vend 100 dollars. Vous croyez en l’avenir de cette entreprise, alors vous achetez une action. C’est tout ce qu’est une action !

Puis, COVID-19 arrive, et tout le monde est légitimement inquiet. En raison des pressions du marché, la valeur d’une action tombe à 80 dollars. C’est dommage, mais n’oubliez pas que c’est la somme d’argent que vous obtiendriez si vous essayiez de la vendre maintenant. Mais si vous n’essayez pas de vendre votre action en ce moment, qui s’en soucie ?

En fait, ne serait-ce pas le bon moment pour acheter une action à 80 dollars ? C’est l’une des façons dont notre cerveau nous joue un tour. Lorsque la valeur d’un investissement baisse, nous supposons qu’elle continuera à baisser. C’est ce qu’on appelle le biais de récence. Mais, établir une croyance sur le fait qu’un investissement est “bon” ou “mauvais” en se basant sur les mouvements de prix sur une courte période est une démarche dangereusement myope.

J’ai l’impression que vous n’avez pas acheté cette action pour la vendre à 80 dollars, voire 120 dollars, d’ailleurs. Vous l’avez achetée pour pouvoir la vendre dans de nombreuses années, potentiellement pour des milliers de dollars ! Un investissement dans une entreprise n’est pas du genre à s’enrichir rapidement. Ce n’est tout simplement pas comme ça que les affaires fonctionnent.

Un investissement en bourse est un investissement dans de nombreuses entreprises. La croissance des entreprises et des marchés boursiers se fait par vagues – chaque année ne peut pas être une année record. Certaines années peuvent être négatives. C’est la vie ! (Vous me dites que vous n’avez jamais eu une année bizarre ? Je sais que oui. 2011.) Vous ne pouvez pas être un investisseur boursier prospère sans le savoir au fond de vous. C’est pourquoi vous entendez sans cesse les mêmes conseils d’investissement : tenez-vous-en à votre stratégie à long terme.

Au moment où nous écrivons ces lignes, la volatilité semble s’être stabilisée, pour l’instant. Pour l’avenir, qui sait ? Mais pour les jeunes investisseurs, cela n’a pas vraiment d’importance. Investir en bourse, c’est investir sur le long terme. 10 ans, c’est peut-être bien, mais 20, 30 et 40 ans, c’est mieux. À court terme, nous ne pouvons pas contrôler le marché boursier. Nous ne pouvons pas le prévoir, ni lui faire faire quelque chose qu’il n’avait pas prévu de faire. Il est seulement raisonnable d’espérer qu’il augmente pendant de très nombreuses années.

Question 2 : Dois-je continuer à verser des cotisations sur mon compte de retraite ?

Répondez : Cela dépend de votre situation financière actuelle.

Du point de vue de la stratégie d’investissement, la réponse est oui. Continuez à apporter votre contribution et à investir, quoi que fasse le marché actuellement, car vous êtes dans le coup pour le long terme.

Mais la théorie de l’investissement n’est qu’une partie de la solution. Vous devez également tenir compte de votre situation financière personnelle.

Votre principale priorité financière est actuellement de faire face à la poursuite du ralentissement économique. Malheureusement, il est difficile de dire combien de temps une récession pourrait durer. Si vous avez le moindre doute sur la stabilité de votre emploi ou la solidité de vos réserves de trésorerie, arrêtez les cotisations de retraite pour l’instant et redirigez cet argent vers un compte d’épargne facilement accessible.

Pourquoi ? Eh bien, un compte de retraite n’est pas un endroit aussi formidable pour l’argent dont vous pourriez avoir besoin dans un avenir proche. C’est parce qu’il y a des règles fiscales et des pénalités associées à ces comptes.

À ce stade, il est utile de se rappeler ce qu’est un compte de retraite et ce qu’il n’est pas. J’entends souvent les gens dire : “mon 401k est un investissement”, ou mon “Roth IRA est mon investissement”. Et c’est si proche, mais pas tout à fait exact ! Un 401k et un Roth IRA ne sont pas des investissements, mais des comptes. Ce sont des comptes fantaisistes, fiscalement avantageux, qui contiennent des investissements, mais ce ne sont encore que des comptes.

Les comptes de retraite existent pour donner aux investisseurs un avantage fiscal sur tout argent épargné pour l’avenir. En échange de cet avantage fiscal, l’IRS a établi certaines règles concernant le moment où nous pouvons utiliser l’argent. Si vous souhaitez accéder à l’argent d’un compte de retraite, vous risquez de devoir payer des pénalités, des impôts, ou les deux. Avant de puiser dans l’un de ces comptes, il est conseillé de consulter un fiscaliste.

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Image via Unsplash

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